Вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита


Оглавление [Показать]

Приобретение собственного жилья остается заветной мечтой огромного количества граждан. Сделать это за свои средства под силу далеко не всем. Поэтому люди обращаются в кредитные организации для получения необходимой суммы на покупку квартиры или дома в долг.

При этом банки, выдавая деньги, оформляют приобретенное имущество в залог в качестве обеспечения по кредиту. Такие кредитные договоры называют ипотечными. Любая недвижимость, будь то дом или городская квартира, подвержена различным рискам.

Дабы обезопасить себя от них, кредитные организации выдают ипотечные кредиты только при условии страхования объекта покупки. Реально ли сделать возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Об этом пойдет речь далее.

При оформлении ипотечного договора, например, в Сбербанке, настоятельно предлагают несколько видов страховок. Среди них страхование жизни и здоровья, страхование рисков потери социального статуса, то есть работы, и так далее. Однако от всех них закон позволяет отказаться. Оформлять их не обязан никто.

Совсем другое дело с такими кредитными продуктами, как автокредит и ипотека. Они предполагают передачу приобретенного имущества банку в качестве залогового обеспечения полученного кредита. Человек, хоть и является собственником приобретенного имущества, но распоряжаться им по своему усмотрению без согласия банка не имеет права.

Однако квартира, дом или машина могут быть утрачены собственником в результате каких-либо противоправных действий или стихийных бедствий. Именно поэтому законодательно закреплено право банка на получение компенсации за утраченное имущество. Страховать же его обязан сам собственник. Тогда логично предположить, что после погашения всех обязательств перед банком и получения права распоряжаться своим жильем, собственник имеет право на возврат страховки по ипотеке в части неиспользованного страхового периода.


Рассуждения верные, но проблема в том, что не все страховые компании оформляют ежегодную страховку на остаток задолженности по кредиту и не все банки это устраивает. При оформлении же страхового полиса на весь срок действия ипотечного договора, уплачивается очень солидная страховая премия страховщику, которая может составлять до 10 – 15 % стоимости приобретенного объекта недвижимости.

Не удивительно, что страховые компании не хотят расставаться с такими деньгами. Проще обстоит дело в первом случае, когда страхование производится каждый год после истечения страхового периода, указанного в полисе. Эти условия имеются в крупных банках, таких как ВТБ 24 и ряд других.

Стоимость годового полиса на квартиру не очень большая, поэтому никто и не придает значения возврату страховки при досрочном погашении ипотеки. Страховой полис на загородный дом может стоить на порядок выше, поэтому актуальность проблемы в этом случае достаточно высока.

Страхование рисков утраты залогового имущества производится двумя способами: на весь срок действия кредитного договора и на 1 год с пролонгацией на следующий, вплоть до полного исполнения обязательств по кредиту. И в том и в другом случае предусмотрена возможность возврата страховых взносов по ипотечному кредиту после его полной выплаты.

Самый простой способ – просто не оформлять страховку на следующий год после закрытия кредита. Это допустимо тогда, когда застрахована была квартира в многоквартирном доме и сумма для застрахованного лица не является значительной. Все обязательства между страховщиком и гражданином прекращаются в момент окончания срока действия полиса. Банк же уже ничего требовать не будет.

Если страхованию подлежала загородная недвижимость и до окончания страховки еще несколько месяцев, то можно попытаться сделать возврат страховки после выплаты ипотеки. Тем более, это необходимо в случае, когда полис оформлен на весь период кредитования. Алгоритм действий заемщика здесь несложный:

  • Осуществляем досрочное погашение ипотечного кредита и получаем, к примеру, от Фиабанка, подтверждение снятия обременения на недвижимость.
  • Обращаемся в страховую компанию с соответствующим заявлением. Сделать это нужно в течение месяца, чтобы не пропустить срок исковой давности в случае отрицательного решения.
  • Ждем ответа от страховщика. Скорее всего вам откажут, но не обязательно. Если получен отказ, то требуем его в письменной форме с обоснованием. Эти же действия производим, если сумма выплаты вас не удовлетворяет. Страховые компании часто обосновывают маленькую сумму своими фактически понесенными расходами на обслуживание договора. В этом случае требуем предоставить полную калькуляцию расходов. Сделать ее не так-то просто, потому что нет никакой единой формы этих расчетов. Будущий суд примет во внимание, скорее всего, только часть жалованья специалиста, который конкретно занимался обслуживанием вашего договора страхования.
  • Пишем претензию страховой компании и регистрируем ее у них. Копию с отметкой о регистрации оставляем себе.
  • Обращаемся в суд с исковыми требованиями к страховой компании, приложив все имеющиеся документы вместе с копией претензии и официальным отказом от выплаты остатков страховки.
  • Дожидаемся решения суда. Если вы все сделали правильно, то, скорее всего, оно будет в вашу пользу. Страховщик заплатит все судебные издержки.

Как видим, все достаточно просто.

Однако сложности могут возникнуть в оформлении искового заявления и в процессе отстаивания своих интересов в суде. Ведь страховая компания непременно направит на заседание опытного юриста, который предоставит миллион грамотно сформулированных доводов в пользу того, что они вам ничего не должны. В этом случае лучшим решением было бы нанять собственного юриста. Ведь его услуги тоже оплатит страховщик, если вы выиграете.


Судебная практика 2015—2016 годов показывает, что споры по поводу возврата страховки по ипотечному кредиту в 80 % случаев выигрывают граждане. Почему же тогда страховщики не выплачивают эти суммы добровольно, а идут на риск судебных издержек. Здесь все просто. Не все люди обращаются в суды для защиты своих прав. Если бы это происходило гораздо чаще, то и страховые компании выплачивали бы все причитающееся по первому требованию, не доводя дело до суда.

При досрочном расторжении кредитного ипотечного договора в результате полной его уплаты любой гражданин имеет право вернуть часть не использованной страховой премии от страховщика. Страховая компания сделает возврат добровольно или по решению суда только после личного обращения застрахованного лица.

Если вы брали ипотечный кредит, то наверняка столкнулись с тем, что банк в обязательном порядке предложил застраховаться.

И теперь, после подписания договора, вам ежегодно (или вместе с платежами по займу) необходимо платить страховщикам немаленькие суммы.

Если же вы успели досрочно погасить ипотечную ссуду, перед вами наверняка встал вопрос – как быть со страховкой, и можно ли вернуть уплаченные средства? Возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита? Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным.

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства. За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре.

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2015 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

ВАЖНО! Для клиентов, оформивших договора ипотечного страхования до 2015 года, продолжают действовать прежние условия, и возврат средств для них не возможен.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту узнаете из видео:

Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».

Поговорим про основания для такого возврата.

Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.


Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.

На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.

Именно за этот срок (8 лет) вы можете потребовать деньги со страховщиков. Вами было выплачено 600 000 рублей в счет страховки. Из них вы можете рассчитывать на возврат суммы в размере 320 000 рублей (600.000 делим на 15, и умножаем на 8), за вычетом расходов, понесенных компанией на обслуживание вашего договора.

Прежде чем обращаться с заявлением в СК, в первую очередь вы должны снять обременение с имущества, и взять в банке выписку по счету, подтверждающую полное погашение долга.

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
  • кредитный договор между вами и банком;
  • выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
  • документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
  • документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
  • страховой полис;
  • заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Копии документов понадобятся и для искового заявления в суд, так как практика показывает, что в 70% случаев страховщики стараются отказать клиенту в возврате денег.

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

В документе обязательно должны быть следующие пункты:

  • наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
  • причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
  • реквизиты для перечисления средств;
  • контактные данные для связи с вами.

Если вы пишете заявление в банк, который оформлял страховку самостоятельно, стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое просто вписываются необходимые данные.

Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.

После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.


Образец заявления о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию.

После того, как вы получите ответ из страховой компании, перед вами встает два варианта действий.

Первый из них предполагает, что СК согласилась вернуть средства добровольно, в досудебном порядке и удовлетворяющем вас объеме.

В данном случае, вам просто необходимо дождаться перевода средств страховщиками на указанные вами реквизиты. Выплата производится в срок до 30 рабочих дней.

Сколько денег вернут? Как уже говорилось выше, клиент может рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени, и за минусом расходов компании на обслуживание договора.

Расходы часто бывают завышенными, и оспорить указанную компанией сумму можно только через суд.

Для обращения вам понадобится комплект документов, как для страховой, дополнительно – письмо-уведомление с отказом в выплате. Кроме того, необходимо составить исковое заявление.

Данные дела рассматриваются с применением закона о защите прав потребителей, и часто решаются в пользу заемщика – если только вы не пропустите сроки исковой давности.

В исковом заявлении обязательно указывается следующая информация:

  • реквизиты истца и ответчика (СК);
  • сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
  • суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
  • сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
  • общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.

При бездействии страхователя вы имеете право потребовать компенсацию за пользованием чужими (вашими) денежными средствами и сумму, покрывающую моральный ущерб.

Так же, в иск можно включить расходы на оплату услуг юристов, государственную пошлину.

При составлении заявления руководствуемся статьями: 395, 958 ГК РФ, ст. 2300-I «О защите прав потребителей».

Через суд можно вернуть от 40 до 70% от суммы неиспользованной страховки.

Рассмотрение заявления вместе со слушанием длится до 60 дней, после чего принимается решение.

При удовлетворении иска, страховщик обязан перечислить деньги клиенту в течение 30 дней на предоставленные им реквизиты.

Судебные расходы и пошлины так же лягут на плечи ответчика.

СОВЕТ: Если вы не уверены в своих силах, рекомендуется обратиться к юристам, специализирующимся на возврате страховых выплат.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита другими способами? Да, можно. Например используя налоговый вычет.

Бланк искового заявления на возврат страховки.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении, вы уже знаете. А что, если вы просто погасили ипотеку, и не можете претендовать на возврат страховки через суд либо компанию-страховщика?

Можно воспользоваться своим правом на получение имущественного налогового вычета.

Это еще один способ, как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Его могут использовать все официально работающие граждане, выплачивающие подоходный налог. Как вернуть страховку после погашения кредита этим способом?

Возврат производится в размере 13% от стоимости приобретенного жилья, но не превышает суммы в размере 260 тысяч рублей.

Здесь важен и размер официального дохода, который вы получаете.

Если зарплата составляет 35 000 рублей, то за год вычетом можно вернуть 54 600 рублей (13% от годового дохода).


Остаток вычета будет перенесен на следующий год.

Подать документы на имущественный вычет можно в ФНС по адресу постоянной регистрации, либо отправить их по почте, если вы проживаете не в городе своей постоянной регистрации.

ВАЖНО! Если у вас нет официально подтвержденного дохода, вычет не будет оформлен.

Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

Таким образом, после погашения кредита можно вернуть страховку разными способами.

Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и какими способами происходит возврат страховки по ипотеке – через саму компанию, через суд или с помощью имущественного вычета. Большинство клиентов чаще всего благополучно возвращают страховые выплаты с помощью суда – по статистике, удовлетворяют более 80% исков по возвратам средств.

Поэтому необходимо действовать последовательно и методично, и тогда вы гарантированно сможете компенсировать часть расходов на выплаченный ипотечный займ.

Покупка квартиры в ипотеку – широко распространенная практика. Вместе с кредитом, граждане могут заключать и страховое соглашение.

Однако не все знают, каким способом при необходимости можно вернуть потраченные средства. Ипотечные заемщики обязуются заключить договор страхования в пользу кредитора.

Практика показывает, что долгосрочные кредиты гасятся в течение 5-7 лет. Но есть ли возможность получить назад выплаченную страховку?

В каких случаях можно рассчитывать на нее, и какую сумму возвращает страховая компания? Существуют ли какие-то особенности в проведении этой процедуры?

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 490-03-84
Москва, Московская область

+7 (812) 425-30-56
Санкт-Петербург, Ленинградская область

+8 (800) 550-72-15
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Виды страхования при оформлении ипотеки

Согласно положениям федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102 от 16 июня 1998 года, ипотечное страхование устанавливается, как оформление полиса на передаваемый в залог объект недвижимости. Это может быть либо квартира, либо частный дом.

Однако бывает, что банк дополнительно требует у заемщиков застраховать:

  • здоровье и жизнь;
  • риск потери права собственности на жилье.

Второй дополнительный пункт является актуальным исключительно для недвижимости вторичного рынка.

Рекомендуется оформлять договор титульного страхования на три года. Именно столько действует срок исковой давности по сделкам с недвижимостью.

Однако допускается, что клиент может отказаться от обязательного заключения договора личного страхования. Это могут быть, например, случаи получения инвалидности, травм или просто несчастных случаев.

С другой же стороны, существует дополнительная опция, которая активируется при страховании жизни. Многие кредитные организации при заключении таких договоров могут снизить на 1-2% процентную ставку по ипотеке.

То есть за гарантию погашения кредита, банк уменьшает плату за пользование их деньгами. К тому же, используя расчеты, можно удостовериться в том, что выбор страховки является более экономным вариантом, нежели выбор простого, но дорогого многолетнего кредита.

К тому же, страховая компания сможет погасить оставшуюся часть кредита, если заемщик умрет или получит инвалидность, из-за которой не сможет работать и продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страхового договора, погашение ипотечного кредита ложится на плечи родственников и близких.

Однако стоит признать, что выбор между страхованием или игнорированием этой возможности – выбор каждого.

Более того, страховые компании предлагают разные возможные варианты для экономии средств. Например, заключение комплексного договора, в котором охватываются все три пункта сразу.

Такой вариант является дешевле, нежели оформление трех договоров отдельно, даже если заниматься этим будет один страховщик.

Альтернативным вариантом является страхование в банке по коллективному договору. Практика показывает, что этот способ практикуется в отношении полисов страхования жизни.

Суть этого договора заключается в том, что не заемщик является страхователем в рамках генерального соглашения со страховщиком, а сам банк.

Это происходит в форме предложения покупки сертификата, который обозначает присоединение к программе коллективного страхования.

Полис заключается на 1 год с обязательной ежегодной пролонгацией и оплатой взносов, пока кредит не будет погашен. Существуют варианты, когда весь срок страхования указывается в полисе, но количество платежей и их размер будет разбит на количество лет кредитования и относительно графика банка.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Заемщик может использовать только один вариант страхования либо выбрать сразу несколько из предложенных, чтобы получить несколько вариантов страховой защиты.

Однако никто не исключает того варианта, что надобность в страховании может отпасть. Что в таком случае должен делать гражданин?

Каким образом можно вернуть потраченные денежные средства, если полисом не пришлось воспользоваться или же он был вовсе неактуален?

Для таких вопросов уже два года существует термин «период охлаждения». Он был предложен указанием Центрального Банка Российской Федерации 20 ноября 2015 года N 3854-У. Заключается он в том, что человек может получить потраченные денежные средства обратно за навязанную ему страховку в течение пяти дней после подписания договора.

Однако это не значит, что можно избежать полного страхования квартиры. Это правило распространяется на те случаи, когда клиент поддался давлению кредитного инспектора и приобрел страховой полис с переплатой. При отсутствии страховых событий, он может потребовать свои деньги обратно.

Второй вариант, когда можно вернуть потраченные средства, заключается в том, что отсутствовали возможные страховые случаи, и кредит был погашен раньше обозначенного срока.

Стоит обозначить, что страхование жизни, недвижимости или же титула является рисковым действием, так как страховая компания обязуется прийти на помощь, если произойдет какой-либо из обозначенных страховых случаев.

Однако если все пройдет без происшествий, то возврата денежных средств не будет. А вот досрочное погашение ипотечного кредита является отличным поводом для того, чтобы обратиться в офис страховой компании с этим вопросом.

Существует два возможных варианта досрочного погашения кредита:

  • сумма общего долга была погашена раньше обозначенного срока;
  • досрочное внесение взноса большего, чем размер ежемесячного платежа.

Право на досрочное погашение кредитной задолженности гарантируется на законодательном уровне. Об этом гласит статья 284 Федерального Закона от 01 ноября 2011 года.

К тому же, при необходимости вернуть свою страховку следует обращаться к своей страховой компании. Зачастую, правила предусматривают и такую опцию. В случае частичного погашения, уменьшиться тело кредита и, как следствие, страховая сумма.

Однако если это произошло непосредственно перед началом страхового года, возврат не состоится. Если же это произошло в течение одного страхового периода, у страховщика присутствует возможность оставить все условия без изменений до очередного платежа.

Также страховая сумма может быть снижена по дополнительному соглашению. При наличии неизрасходованной части премии, она должна перейти на следующий взнос в качестве аванса.

Если же кредитная задолженность была погашена раньше:

  • часть премии можно вернуть, если кредитная задолженность является полностью закрытой, но полис оплачен на несколько лет вперед или просто не закончился последний страховой год;
  • возврат не будет оформлен, если произошло совпадение с окончанием оплаченного однолетнего страхового периода.

Расчет происходит по такой схеме: страховая компания вычитает расходы из уплаченной премии на ведение дел. К примеру, стоимость бланков, зарплату.

Остаток же умножается на специальный коэффициент. Он рассчитывается путем деления оставшегося после досрочного погашения периода страхования на общий срок действия полиса.

Возврат неизрасходованной премии может быть произведен на карту или наличными средствами. Страховые компании также предлагают и альтернативные варианты зачисления. Предложение может заключаться в зачислении средств на другие полисы их компании (КАСКО, ДСМ или другие).

Более того, существует возможность не разрывать договор, а просто переоформить его в свою пользу. Чтобы это произошло, следует оформить и подписать дополнительное соглашение, в котором будет отражена информация о замене выгодоприобретателя. В этом случае, это будет уже собственник, а не банковое учреждение.

Страховщик должен получить от клиента следующее:

  • полис с квитанцией;
  • копию кредитного договора;
  • копию паспорта;
  • справку из банкового учреждение о закрытии кредита или же об изменении графика при частичном погашении.

На месте можно заполнить дату и причину расторжения страхового полиса, а также указать его реквизиты. Рекомендуется указывать желаемый способ получения денежных средств обратно. При необходимости, дополнительно можно указать банковые реквизиты.

Образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита.

При возврате страховки в рамках коллективного договора, необходимо обращаться с заявлением в банк. Следует уточнить, что большинство учреждений предусматривают возможность получить часть денег обратно после полного погашения ипотечного кредита.

Гражданин может получить отказ в возврате части страховой премии при полном погашении кредитной задолженности перед банком лишь в двух случаях:

  • страховая компания не предусматривает возврата премии при досрочном закрытии кредита (сразу стоит обратить внимание на то, что это условие является законным);
  • по договору уже происходила выплата или ранее было заявлено о случившемся страховом случае.

Однако при наличии возможности вернуть часть денежных средств, и это указано в Правилах, то при нарушении срока (который ранее был указан), необходимо обратиться с письменной претензией на имя руководителя компании.

Если положительный ответ не будет получен, следует обращаться в другие инстанции. Например, Роспотребнадзор или же интернет-приемную Центробанка. Последний является надзирающим органом за всеми субъектами финансового рынка в стране.

Также обязательным условием является то, что заемщик обязуется застраховать объект залога. Если же нужно выбрать страховщика из перечня, который выдвигает банк, рекомендуется обращать внимание на условия предлагаемого договора.

Почему страховые компании не обязаны возвращать страховку по ипотечному кредиту

При оформлении ипотечного кредита, особое внимание следует уделять варианту со страховкой, так как отказ не всегда является целесообразным вариантом. Зачастую, это всего лишь финансовая защита для рисков кредитора и заемщика.

Однако практика показывает, что после погашения кредитной задолженности, страховое соглашение продолжает действовать до конца года.

Это же, в свою очередь, ведет к необязательным расходам. Существует утверждение, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после полного погашения кредита. Но в этом есть свои сложности.

На теории, после полного погашения кредитной задолженности, страхователь может претендовать на возврат части неиспользованной страховки. Ни он больше не претендует на это, ни банк. Как правило, заемщики опираются на два правила, основываясь на которых можно вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что преждевременный разрыв страхового договора предусматривается и является возможным при отсутствии потенциального наступления страхового случая или же предусмотренные в договоре риски прекратили существование по каким-либо причинам и обстоятельствам.

Следует обращать свое внимание на то, что страховые риски утратили свою актуальность сразу после преждевременного погашения ипотечного кредита. Наступление страховых случаев остается все еще возможным, ведь недвижимость остается в собственности заемщика.

При досрочном погашении кредита, меняется статус имущества. Оно теряет обременение, а бенефициаром становится вместо банка собственник.

Также относительно положений Гражданского кодекса Российской Федерации, у каждого заемщика есть возможность отказаться от страхового договора при абсолютно любых обстоятельствах. Но к этому нужно относиться внимательно, ведь это положение не гарантирует, что неиспользованная часть страхового вознаграждения будет компенсирована. Разве что в страховом договоре было предусмотрено это условие.

Страховая компания обязуется выполнять свои обязательства только тогда, когда в полисе присутствует положение об этой компенсации.

Сумма должна быть рассчитана пропорционально времени, на протяжении которого актуальность в договоре пропала.

В свою очередь, страховые компании могут преднамеренно не указывать о возврате компенсации при досрочном погашении ипотечного кредита. Для таких ситуаций, законного решения не существует.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 490-03-84
Москва, Московская область

+7 (812) 425-30-56
Санкт-Петербург, Ленинградская область

+8 (800) 550-72-15
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

При оформлении ипотеки сотрудники банков часто настаивают на страховании жизни и имущества заемщика. Ранее такого рода требования были правомерными, однако с 1 июля 2014 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», страхование при ипотеке перевели на добровольную основу, поэтому заемщик вправе сам решать – оформлять страховку или нет. А еще страхователь имеет законные права вернуть деньги после погашения кредита.

В данной статье мы рассмотрим: почему банки навязывают услуги страхования жизни; возможен ли в принципе возврат страховки по ипотеке, а также перечислим случаи, в которых у страхователя есть законные права вернуть страховку по ипотеке. Отдельно мы рассмотрим момент урегулирования данного вопроса мирным путем и через суд.

При оформлении ипотечного кредита нужно помнить, что отказ от страховки не всегда целесообразен — в большинстве случаев она представляет собою финансовую защиту для рисков кредитора и заемщика. Однако, зачастую, даже после погашения ипотечного кредита страховой полис, как правило, действует до окончания года, что в свою очередь влечет ненужные расходы. В банках утверждают, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после выплаты кредита, но все не так просто.

Если страхователю удалось преждевременно погасить ипотечный кредит, теоретически он может компенсировать часть неиспользованной страховки, ведь она больше не нужна ни заемщику, ни банку. Существуют два пункта, на которые обычно опираются заемщики, в попытке вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Согласно статье 958 ГК РФ, преждевременный разрыв страхового договора возможен, если вероятность наступления страхового случая пропала, а предусмотренные в полисе риски прекратили существование по каким-либо обстоятельствам.

Однако преждевременное погашение ипотечного кредита вовсе не означает, что страховые риски утратили свою актуальность, так как имущество остается в собственности заемщика и наступление страховых случаев вполне реально. При досрочном погашении кредита меняется статус имущества – оно теряет обременение и бенефициар – вместо банка им становится собственник.

Кроме того, согласно ГК РФ, каждый заемщик имеет право отказаться от договора страхования при любых обстоятельствах. Однако этот пункт не предусматривает компенсации неиспользованной части страхового вознаграждения, если только в договоре не предусмотрено иное.

А вот если в полисе есть положение о такой компенсации, то страховая компания должна выполнить свои обязательства. Остаточная сумма страховки в таком случае рассчитывается пропорционально времени, на протяжении которого договор условно перестал быть актуальным.

Некоторые страховые компании целенаправленно включают в полис положение об отказе в компенсации остаточной суммы страхования после расторжения договора. Соответственно, в таком случае компенсировать утрату законным путем невозможно.

После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо оформить справку, свидетельствующую об отсутствии обязательств заемщика перед банком. Оформляется такой документ в кредитной организации в период от 3 до 30 дней.

После получения справки страхователь должен написать заявление в страховую компанию о возвращении неиспользованной части страхового вознаграждения по причине досрочной выплаты ипотечного кредита. К заявлению также необходимо приложить копии справки из банка, паспорта и ипотечного договора.

С момента подачи заявления о возврате неиспользованного страхового вознаграждения страховая компания обязана в течение месяца или оговоренного в договоре срока определиться с решением по выплате. При положительном исходе страховщик предоставит документ с суммой и сроками выплаты, при отказе – справку с объяснением обстоятельств отказа.

Если отказ будет иметь неправомерные основания, страхователь имеет полное право подать исковое заявление в суд с требованием выплаты не только остаточной суммы страховки, но и компенсации морального ущерба, а также расходов на судебное разбирательство.

За 2015-2016 гг. до 80% споров, связанных с возвратом страховки по ипотечному кредиту, выиграли страхователи. Казалось бы, зачем страховщикам отказывать в выплатах, если суд все равно признает отказ недействительным? В России многие боятся доводить дело до суда, если проблема касается экономических вопросов. Страховые компании этим пользуются и просто экономят на своих клиентах.

Если страховая компания неправомерно отказывает в выплатах или задерживает перевод средств, наймите хорошего юриста и получите свои деньги обратно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *